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预期寿命是退休计划中的一大未知数但是无论如何这些策略都能满足您的需求

2021-02-23 14:40:17   来源:

预期寿命是重要但重要的财务规划因素。经过认证的理财规划师应该帮助人们安排退休生活,直至90年代,但是在确定客户的储蓄额度方面,90和100之间存在很大差异。不幸的是,我们必须忍受这种不确定性。有些人根据自己的健康状况或家族史期望寿命长。在大多数情况下,人们在做出支出和储蓄决定时应设法将生活时间过长的风险降到最低,从而避免钱用光。但是,健康问题可能会缩短某人的预期寿命-或绝症可能会大大降低预期寿命。

预期寿命短的人可能会考虑某些养老金,这可能会使他们的配偶或财产受益。他们应该考虑早在60岁时就开始加拿大退休金计划(CPP)退休金,而早在65岁时就应开始老年退休金(OAS)退休金。预期可能不会因延期退休金而受益。同时,预期寿命短的养老金领取者的配偶可能希望将其CPP退休养老金推迟至70岁,以确保他们以后可以有更大的支出(如果他们自己生活)。

具有配偶的确定福利(DB)退休金计划成员应在开始退休金之前考虑其预期寿命。选择退休金选项时可能会使用不同的幸存者选项,因此,预期寿命较短的人可能希望选择100%的幸存者选项(如果有)。这将降低他们一生中的每月养恤金支付额,但可能避免他们死后减少养恤金,使尚存的配偶受益。

还有一些税收策略可能会使预期寿命短的人受益。这些措施可以包括从战略上触发某些类型的收入,例如几年内注册帐户的提款或资本收益或实施房地产冻结。

一个常见的例子是注册退休储蓄计划(RRSP)或注册退休收入基金(RRIF)。如果预期寿命短的人将其RRSP提款推迟至72岁或仅从其RRIF中提取最低提款额,则他们可能会浪费低税率的年份。例如,如果未将RRSP或RRIF转移给死亡时的配偶并应支付给儿童,则在大多数省份,应缴税款可能超过50%。即使应向配偶支付,该配偶也将对其纳税申报表上的所有未来收入征税,因此在机会存在的情况下将收入分成两个纳税申报表可以使尚存的配偶的未来收入和最终遗产最大化。

一些省在死亡时应支付高额遗嘱认证费,以确认死者在分​​发前的遗嘱。通过指定受益人,与幸存权共同持有资产,使用保险产品或建立共同合伙人或变更自我信托,可以避免这些费用。一些省对遗嘱认证收取固定费用,而其他省则收取一定百分比。一小部分大型房地产仍然是重要的。尽管遗嘱认证的费用很高,但所需的时间和精力可能也是避免遗嘱认证的原因。

寿命过长的风险是计划退休的重要可能性,也是计划退休时减轻的风险。家族史可能有助于延长预期寿命,但即使父母没有,也可以活到老龄。一个65岁的男人有50%的可能性活到89岁,而一个女人的寿命要长两年,直到91岁。

将CPP或OAS养老金的开始推迟到70岁是计划长寿的好方法。从长远来看,生活在80多岁的养老金领取者可能会更好,尽管短期内养老金会有所延迟。这可能意味着他们需要在推迟政府养老金的同时提前在退休时减少投资,但这对于那些没有工作年限的DB养老金计划的人来说可能是一种有益的策略。CPP和OAS每年都会增加,直到70岁,并且每年还会根据通货膨胀指数。

CPP,OAS和DB养老金是年金收入的形式。年金是定期(通常每月)支付的一系列付款。您可以使用RRSP,RRIF或未注册的投资从保险公司购买年金。年金支付的计算基于健康评估。如果您身体健康,则您的付款会更低。如果您的健康状况不佳,您的付款将会更多。利率也是一个因素。低利率意味着较低的付款,而购买年金时较高的利率将增加年金支付。年金可以作为一种确保寿命不长的方法。

退休人员或即将退休的人员在预测退休现金流量时应以保守的投资回报率为依据,但显然要争取达到其风险承受能力所能达到的最高回报。

低回报率假设可以帮助减轻投资风险,例如退休初期的股市低迷。另一个考虑因素是,投资者的风险承受能力会随着年龄的增长而改变。60多岁的自信投资者可能对70或80年代失去信心。认知障碍甚至可能意味着更保守的配偶或孩子可能会接任委托书,他们的风险承受能力可能会更低。一个积极进取的,自负盈亏的投资者,有一天可以将其投资组合移交给投资顾问,后者的收费可能会降低收益,或者可能会建议采用更为保守的资产配置以降低收益。

寿命过长的一种风险是,在提前或由于产生长期长期护理费用而耗尽资产的风险。人们可以购买长期护理保险来潜在地支付这些费用,但是支付保费也会减少本来可以用来支付护理费用的资产。因此,基于多个风险因素,为可能比您长久的房地产做规划可能是明智的。

有不同的策略来计划短期或长期退休。财务计划的最佳方法是定期重新评估情况并重新考虑您的计划。我帮助我的母亲计划至少活到86岁的父亲。她在64岁时被诊断出患有绝症,但仍在兼职工作;在65岁时被诊断出患有第二个绝症,她退休了,在我们庆祝她66岁生日的同一周去世。我为自己的母亲实施的上述与长期和短期退休相同的一些策略,显然这些策略的变化相对较快。

希望有一天,从现在开始的很多年,我也会死。我根据明天或我100岁的可能性来计划自己的财务状况。坦白说,我宁愿不知道。

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